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Así que Apple lanzó su tarjeta de crédito. ¿Qué alternativas similares ya tenemos en México?

29 marzo, 2019

La nueva tarjeta de crédito de los creadores del iPhone va a cambiar parte de la industria financiera. Pero esas batallas ya se estaban dando entre las Fintech. Aquí algunas de ellas.

¿Una tarjeta totalmente digital?

El servicio de crédito que anunció ayer Apple está pensado en ser utilizado principalmente para sus dispositivos Apple Pay y mediante los aparatos iOS. Aunque sí cuenta con la opción de una tarjeta “física”, todo su servicio está pensado para ser totalmente digital. ¿Sus ventajas? La app que te permite pagar con la tarjeta, también lleva un control de tus gastos. Tal como una app de finanzas personales.

En México tenemos un exceso de tarjetas de débito. Y, por otro lado, tenemos algunas app interesantes de finanzas personales, como Finerio y Fintonic. (Sí, lo sé, esas Fintech y sus nombres). Pero una tarjeta que también te lleve las finanzas personales en tu smartphone, solo conocemos a Flink.

Flink es un servicio que te expide una tarjeta de débito, también manejada por MasterCard. La tarjeta física la utilizas y tus cargos aparecen en tu app (sí, como “debería” suceder con tu banco). Solamente que los miembros de Flink, una pequeña startup de no más de 20 personas en la colonia Roma de la Ciudad de México, están comprometidos a darte soluciones para el manejo de tu dinero. Es decir, no son un banco; están del lado del usuario. Su modelo de negocio, que tampoco incluye comisiones, está pensado en, más adelante, ofrecerte seguros, promociones, y soluciones que tengan sentido con tu perfil. Otra opción similar es albo.

¿Dijiste “sin comisión”?

Exacto. Es verdad que la nuevas Apple Card no tendrá comisiones, sin embargo no queda claro cómo establecerá la tasa de interés que cobrará, según su historial o su ¿Buró de Crédito? (Y de qué modo funcionará en México, si es que se lanza pronto en este país). Pero ya tenemos muchas tarjetas de crédito que no te cobran comisiones.

La misma Flink que mencionamos arriba es una de ellas, aunque aún no tienen una tarjeta de crédito propiamente, sino solo la de débito (está en sus planes). Algunos bancos ofrecen tarjetas de crédito sin anualidad y pocas comisiones, como Banorte, en el caso que recibas allí mismo tu nómina (le llaman plan 1, 2, 3). Los chicos de Fondeadora anunciaron un producto similar, sin comisiones, pero aún no lo lanzan (lo anunciaron desde el año pasado).

HSBC también tiene una tarjeta de crédito sin comisión, sólo necesitas tener cierto gasto y, obviamente, pagar siempre el mínimo.

¿Es Apple un banco?

Sí y no. Ojo. El concepto de banco está cambiando desde antes de este lanzamiento. Sin embargo, hay que distinguir en que una entidad es la que te ofrece crédito (te da poder adquisitivo por el que tú tendrás que pagar después con un interés) y otra es la que te puede servir como medio de pago, como el caso de las tarjetas de débito.

Al asociarse con Goldman Sachs, ésta será quien pone el capital (uno de los requisitos ante las autoridades) para garantizar las transacciones que se den entre los dispositivos. Apple, sin embargo, podrá dar una experiencia, en el peor de los casos, diferente a la de los bancos.

¿En qué sí innova Apple Card?

Como sucede en la historia, el crédito (en su otro sentido) se lo lleva no el inventor, innovador, el que abre brecha o quien desarrolló una tecnología nueva. El crédito se lo lleva quien sintetiza lo que se está gestando en una industria y lo lleva a otra. Apple sin ser propiamente un negocio financiero, sino de servicio al cliente (y de hardware, obviamente) está aplicando su conocimiento del usuario para darle un mejor servicio.

La seguridad parece ser una de sus grandes aportaciones. Es algo que naturalmente Apple contrasta con los bancos tradicionales. ¿Has recibido alguna llamada ofreciéndote una nueva tarjeta de crédito? Se supone que con Apple Card nada de eso sucederá porque, incluso tus movimientos, dónde compras, por cuánto compras y cuándo compras no es información que tenga Apple. Todo está, supuestamente, procesado en el mismo hardware de tu iPhone. Privacidad al fin, al estilo de Apple, pero mil veces mejor que la de los bancos.

¿Números de autorización que cambian con cada transacción? Ya existían (Banorte, Citibanamex Pay, BBVA Bancomer, entre otros). ¿Recompensas en dinero, no en puntos? Son los llamados cashbacks. Existen desde hace mucho. ¿Tarjeta física de titanio? Es lo menos interesante de su propuesta, aunque no dudamos en qué se va a convertir en un símbolo de status, como las llamadas black cards.

En algo funcionó muy bien la presentación de Apple Card, ya le dio argumentos a AMLO para quitar las comisiones de los bancos.



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29 marzo, 2019
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