Logo de Negocios Inteligentes
Síguenos

Y a todo esto, ¿cuál es el problema con las comisiones bancarias?

bolsa mexicana de valores, amlo, bmv, caída,
27 noviembre, 2018

Sin contrapesos, y con el poder legislativo en poder de Morena, se está volviendo costumbre que anuncios intempestivos tengan desastrosos efectos colaterales.


La jornada bursátil en la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) de este jueves 8 de noviembre fue una de las peores en la década; incluso peor que cuando se anunció la cancelación el Nuevo Aeropuerto Internacional de la Ciudad de México (NAICM). La caída del Índice de Precios y Cotizaciones (IPC), que fue de 5.81%, se debió a un anuncio de una iniciativa de ley por parte de Morena: el senador Ricardo Monreal presentó una iniciativa de reforma a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y a la Ley de Instituciones de Crédito. Básicamente, se busca que los bancos eliminen o bajen las comisiones que cobran por diferentes servicios. 

Entonces vino la caída

El motivo principal del desplome en la Bolsa de Valores fue que 10% de los principales grupos financieros del índice bursátil se desplomaron después de que se presentó la iniciativa de ley. En específico: Grupo Financiero Banorte cayó 12%; Gentera, 10%; Grupo Financiero Inbursa, 10%. Se estima que las pérdidas en valor de mercado suman cerca de 85 mil millones de pesos.

¿Cuál es el problema con las comisiones?

Algo que hay que tener en cuenta es que México es uno de los países en vías de desarrollo con menos penetración bancaria. En nuestro país, el crédito es apenas 37% del Producto Interno Bruto (PIB). A nivel internacional, este porcentaje es bajísimo. Esto conlleva que la banca en México cobre más comisiones que en otros lugares del mundo. Es decir, las comisiones se reducen o se aumentan dependiendo del monto que se administra. Si hay poca penetración y pocos créditos, los bancos deben cobrar comisiones más altas para ser rentables.

La propuesta incluye una tabla comparativa de la Condusef entre las comisiones que algunos bancos cobran en México y en sus países de origen.

No se necesita ser un experto para darse cuenta de que sí hay un problema con las comisiones. Según la Condusef, hay un margen de 30% para reducirlas. No es poca cosa. De enero a agosto del 2018, los bancos en México tuvieron ingresos de 90 mil millones de pesos solo por comisiones; esto es un crecimiento de 8.8% respecto al 20017. Equivale a decir que 2 de cada 10 pesos que ingresaron en los bancos vienen de comisiones. Por el otro lado, está la caída de la Bolsa y que, de acuerdo con al agencia Moody’s, esta medida sería negativa para el perfil de riesgo de los bancos. Las comisiones conforman el 17% de sus ingresos operativos, por lo que tendrían efectos en su rentabilidad.

Lo que dejarías de pagar

La propuesta tiene cambios para el artículo 48 de la Ley de Instituciones de Crédito y al 4 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros con los que se quitarían los siguientes cobros:

  • Recepción de pagos de clientes de otras instituciones bancarias.
  • Consulta de saldos en ventanilla.
  • Cheque devuelto o rechazado su pago por el banco.
  • Reposición de tarjetas bancarias en caso de robo o extravío.
  • Aclaraciones improcedentes de estados de cuenta
  • Emisión de estado de cuenta adicional.
  • Disposición de crédito en efectivo.
  • Anualidad en tarjetas de crédito.
  • Transferencia a otros bancos, sea exitosa o no.
  • Adquisición o administración de dispositivos de seguridad bancaria.
  • Mantenimiento de saldo mínimo para exentar manejo de cuenta o membresía.
  • Cheque de caja, girado y certificado.

Por ahora, no tengas miedo (aunque ya pasó lo peor)

En unas horas se hizo evidente que la iniciativa de ley tendría que ser analizada y arreglada antes de considerarse. Por eso, el presidente electo, Andrés Manuel López Obrador, la frenó por ahora. AMLO se reunió con Carlos Urzúa, futuro titular de la Secretaría de Hacienda, y con algunos líderes del Congreso de la Unión para comisionar que órganos de análisis estudien la viabilidad operativa y técnica de esta ley. También se tendrá que ver el impacto fiscal y financiero que podría tener. Tal vez es algo que debía hacerse desde antes.

Por otro lado, la Asociación de Bancos de México (ABM) dijo que los datos y números de la Condusef estaban equivocados y que pronto sacará su propio estudio. En él se harán comparaciones con los sistemas financieros internacionales y se estudiarán las razones de su crecimiento.

No es la primera idea parecida que tienen

En octubre, el diputado del PT Benjamín Robles Montoya propuso modificar la ley del Banxico para que el gobierno federal tuviera acceso a las reservas internacionales. La intención es que usaran este dinero (en el 2018 alcanzó 175 mil millones de dólares) para combatir la pobreza y otros objetivos del nuevo gobierno.

Lo primero que hay que entender aquí es que las reservas internacionales, según Banxico, son un “seguro de contingencias”. Las reservas se depositan en bancos en el exterior a nombre de Banxico y, justo por eso, la institución es la única que puede usarlas. Esto se debe a la autonomía constitucional del Banco. Si esa autonomía se pierde, en favor de supuestos proyectos de desarrollo, se pondría en riesgo la estabilidad macroeconómica (sin contar que, dada la cleptocrática clase política que tenemos, es casi seguro que una buena parte de ese dinero simplemente “desaparecería”).

Todo esto afecta a las inversiones

Cancelaciones de aeropuertos y caídas récord de la Bolsa están haciendo que los inversionistas sean mucho más cautelosos en México. La incertidumbre que rodea al próximo gobierno federal los está poniendo nerviosos. Además, el precio de las acciones en el sector de concesiones (de servicios, construcciones, aeropuertos) también está bajando aceleradamente. Es solo el reflejo del miedo que sienten los inversionistas de este rubro, ya que para los próximos seis años hay pocas certezas de crecimiento.

 

Sigue leyendo la propuesta de Morena de 10 años de cárcel por facturas falsas.


Recibe en tu correo las noticias de negocios que sí te interesan y suscríbete a la Agenda Inteligente. Para las novedades en materia fiscal, haz lo mismo con El Fiscoanalista.

27 noviembre, 2018
¿Qué opinas?
Te puede interesar
envios de dinero por whatsapp

Ya podrás enviar y recibir dinero por WhatsApp

¿Qué son las sofomes y por qué te convienen para financiar a tu empresa?

estado financiero, finanzas, contabilidad, pymes, negocios, empresas, negocios inteligentes

¿Qué es el ROI?

apple card

¿Qué tan disruptiva es la Apple Card? Sí revolucionará el sector financiero.