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¿Qué tan disruptiva es la Apple Card? Sí revolucionará el sector financiero.

apple card
28 marzo, 2019

Nuestro columnista y fundador de SrPago se pregunta si se puede ser disruptivo en los servicios financieros.

El día de ayer Apple presentó una serie de “servicios” que pretenden hacer que los usuarios de la plataforma iOS cuenten con más herramientas para sacar el máximo provecho a sus dispositivos. Fueron anunciados desde una app para leer las noticias hasta un servicio de suscripción de video en demanda y, por supuesto, la cereza del pastel, una tarjeta de crédito: Apple Card.

Se trata de una tarjeta que revolucionará el sector financiero, porque los banqueros al dinero y las empresa de tecnología a hacer tecnología. Nadie mejor para crear la evolución de la tarjeta de crédito que una empresa como Apple, además ¡es de titanio!

Las tarjetas de crédito no han tenido una evolución con mucha innovación. Lo más nuevo es el chip y aun cuando nos dicen que esta tecnología es segura yo le puedo asegurar que leyendo el código de la banda magnética y haciendo un cambio en uno de los números que se leen en la banda, las terminales punto de venta pueden autorizar una operación, es decir un “bypass”.

¿Pero por qué no ha habido una gran evolución si éste además de ser un sector regulado es un sector con un alto índice de actividad delictiva?

La respuesta está en los costos de infraestructura. En los esquemas convencionales, los comercios tienen que contar con terminales o dispositivos móviles. En el esquema Apple, los usuarios pueden pagar con su teléfono directamente a la cuenta del comercio o acercando el dispositivo a la terminal con el estándar NFC (Near-field Communication).

El tema nuevo que Apple puso en la mesa es una tarjeta virtual. Esta tarjeta virtual tiene un número como todas pero, a diferencia de las otras tarjetas, el número de atrás es virtual y cambia con cada operación, lo cual hace imposible que los rateros puedan clonar la tarjeta y la hace increíblemente segura para operaciones online.

Adicionalmente la nueva App de Apple Pay nos permite conocer dónde compramos de forma sencilla y no con extraños códigos de comercio como los que encontramos en nuestros estados de cuenta, además de permitirnos bloquearla.

Para terminar el menú, Apple también lanzó una tarjeta física, para que los usuarios puedan usarla en cualquier comercio que cuente con la infraestructura convencional, pero siempre protegida por la App. Además, para que tuviera aceptación internacional, hicieron una alianza con MasterCard.

¿Cómo es que Apple Card cambia las reglas del juego para los bancos o para las empresas fintech, que apenas están despegando y ya les están exigiendo cambiar su base de dispositivos para que puedan cumplir con la regulación chip and pin?

Pues bien, Apple promete que no habrá “fees” transaccionales para los comercios, además de que no tendrán que invertir en infraestructura.

Algo importantísimo, como siempre, las regulaciones mexicanas parece que están pensadas “con las patas”. ¿A quién se le ocurre que metas el mismo pin que usas para el cajero automático en la terminal de la gasolinera o un restaurante, donde todo mundo te ve? Creo que eso es mucho más peligroso que no tener el PIN (Personal Identification Number).

Yo era feliz hasta que me llegó la renovación de mi “plástico”. Ahora ya todos conocen que mi PIN es 2222 porque odio tener que ensuciarme los dedos tecleando el pin o tener que pararme de la mesa para ir a pagar a la caja del comercio que no tiene terminales móviles.

En el caso de los usuarios de la tarjeta, los bancos la verán difícil por que Apple promete no cobrar recargos si uno se tarda en pagar la tarjeta. Dudo mucho que ese modelo les funcione, porque la mayor parte de las personas en el mundo no pagan el 100 por ciento de su tarjeta y, además, a veces se retrasan. Sin embargo tal vez la jugada es que ellos generen una cuenta con intereses ordinarios que se pueda pagar mes con mes.

Además te regresarán el 2 por ciento de tus compras, algo a lo que llamaron Apple Cash.

Si nos preguntábamos qué era lo que venía nuevo para el sector financiero, pues aquí tenemos la respuesta una tarjeta bellísima que es como e iPod de las tarjetas y un ecosistema de pagos que funciona como reloj suizo. Es decir, algo muy bueno.



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28 marzo, 2019
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