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¿Vas a pedir un crédito para tu pyme? Esto es lo que necesitas

crédito, pyme, negocios inteligentes
6 diciembre, 2018

Aunque las pymes sean el motor de este país, no siempre consiguen los créditos que necesitan. Aquí te decimos las razones principales por las que no los consiguen y los requisitos que debes aprobar. 


Las pymes son lo que impulsan a México. El INEGI expuso que tan solo en el 99.8% de las 4 millones 15 mil unidades empresarial son pequeñas y medianas empresas. También se concluyó que las  se encargan de generar el 42% del PIB y ofrecen una gran cantidad de empleos (72%). Sin embargo, no importa qué tan importante sea generar pequeñas empresas, algunos se quedan en veremos por no conseguir los medios de financiamiento necesarios para emprender. Hay que considerar que ante más pymes hay mayor competencia y selectividad para financiarlos, por ello no es de extrañar encontrarnos con impedimentos para recibir un crédito.

¿Por qué no dan créditos?

La encuesta nacional de financiamiento de empresas (ENFIN) mostró las razones por las cuales algunas pymes no obtuvieron créditos, las cuales fueron:

  1. Ingresos bajos o no comprobables (así como un mal historial)En este punto algunos bancos piden que tengamos ventas anuales que superen los 5 millones, de no ser así se recomienda tener algunas estrategias para tener un mejor rendimiento, como lo es ofrecer pagos a meses sin intereses o comprar un producto y pagar después (skip payment). Debemos recordar que algunos bancos recurren al buró de crédito para estudiar nuestro historial antes de concedernos el crédito.
  2. No dieron motivos para obtener el crédito. Es importante que informemos la razón por la cual se piden los créditos pymes, éstos pueden ser destinarse a la operación de negocios, expandir o remodelar, o el pago de sueldos, renta, suministros.
  3. Documentación insuficiente. Es obvio que debemos tener toda la documentación necesaria, pero hay quienes desconocen qué es lo que deben compartir porque creen que cierta documentación es privada. No cometas este error. 
  4. Alto endeudamiento previo. Ya dijimos antes que algunas instituciones analizan el historial crediticio a través del buró de crédito, sin importar de quién se trate, puesto a que con ello nos conocen más. Un endeudamiento puede provocar que instituciones rechacen el crédito, pues les da cierta desconfianza.
  5. Sin aval o garantías insuficientes. Es necesario contar con alguien que pueda hacerse responsable en caso de que no podamos pagar más el préstamo. No contar con un aval puede generar una consecuencia negativa para nuestro negocio y nuestro historial crediticio.
  6. Por no tener un historial crediticio. Estar en el buró de crédito tiene sus ventajas, pues con ello contamos con un historial y eso significa que tenemos experiencia en el campo; las personas que no tienen un historial generalmente no tienen una experiencia y son más propensos a tener consigo desventajas, además las tasas llegan a ser muy altos y el financiamiento no tan amplio.

Lo que necesitas

Aunque cada institución pide requisitos específicos, los generales son:

  • Tener un plan de negocios: Se dice que el plan de negocios es lo más básico por ser de las cosas más importantes a considerar, puesto a que sirve como carta de presentación y se presenta como la forma más eficiente de diferenciarse de otros negocios. Hay formas de redactar este documento, pero siempre se deben encontrar:
  • Estructura ideológica: Es donde se encuentra la visión, misión, los valores, objetivos, las competencias, ventajas competitivas, entre otros.
  • Estructura del entorno: Se trata del apartado en donde se observan las fortalezas, debilidades, el nicho o el público que será consumidor, análisis del mercado y la frecuencia en la que el público compra los productos del negocio.
  • Estructura mecánica: Donde se ubican las estrategias del negocio para alcanzar sus objetivos, el tiempo en el que se alcanzarán las metas, los precios de los productos o servicios, planes de pago, canales de distribución y los canales de comunicación.  
  • Analizar las fuentes de ingreso: Debe incluir los precios de los productos o servicios, gastos, márgenes y costes.
  • El plan para prever pérdidas: Se evalúan los riesgos del negocio, la áreas más débiles, el panorama en donde las estrategias no tengan éxito, mantener un plan en donde los costos sean más altos que las ventas y, finalmente, explicar cómo afrontar tales situaciones.
  • Justificar el crédito: Es de lo más común que se necesite esclarecer dónde irá destinado el préstamo. Para instituciones bancarias como BBVA Bancomer es suficiente con apuntar si se trata de cubrir el plan del negocio, expansión o remodelación, o cubrir gastos imprevistos; una vez especificado se debe emitir el cálculo de la cantidad que se necesitará para tal fin.  

Otras instituciones necesitan ser más específicas; es decir, saber en qué se destinarán los montos si se necesita invertir en la expansión (si se compró un terreno o se rentará) o remodelación (qué bienes y cuánto cuesta cada uno de ellos).

Lo mejor es tratar de tener un documento en donde se detalle cada gasto que se hará y para qué serviría.

  • Contar con la documentación necesaria: A las personas morales o física con actividad empresarial se les pide el acta constitutiva con inscripción RPP/IFREM, CURP, RFC, identificación oficial, comprobante de domicilio, estar de alta en hacienda, contar con cédula de identificación fiscal, estados de cuenta bancarios, copia certificada de poder notarial, entre otras cosas.
  • Descripción del negocio: Algunos bancos recomiendan que esto se tenga como algo fundamental, pues se trata de saber detalles como la capacidad instalada y aprovechada, número de empleados, turnos de trabajo y otros asuntos de operación cotidiana de la empresa.

 

  • Tener experiencia: BBVA Bancomer pide un mínimo de dos años para considerar que la persona tiene experiencias; CitiBanamex pide un mínimo de 4 años de operación en el negocio. El rango promedio es de 2 años en el que debe operar el negocio, pues con ello se tiene un margen aproximado del éxito o fracaso del negocio.
  • Tener un mínimo de ingresos anuales: Bancomer pide un mínimo de 5 millones anuales, otras instituciones un mínimo de 1 millón. Aunque las cantidades pueden variar es común encontrarse con este requisito. Actualmente existen otras opciones como Compartamos Banco  o Creditojusto que no piden este requisito, pues se presentan más para aquellos empresarios que apenas están emprendiendo.

 

Sigue leyendo cómo financiar tu idea de negocio con crowdfunding.


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6 diciembre, 2018
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